Bolig,  Økonomi

Hvor mye kan man egentlig låne til bolig?

Hvor mye kan man egentlig låne til bolig?

Hvor mye kan man egentlig låne til bolig?
De aller fleste vet at BSU er en gunstig spareordning når man ønsker å kjøpe bolig. Hvert år kan man spare 25 000,- på BSU-kontoen sin, og i tillegg får man 20% tilbake på skatten. Opp til 5 000,- per år.
Les mer: BSU og BSU Start – vanlige spørsmål

Men hvor mye kan man egentlig låne til bolig? Svaret er at det er det boliglånsforskriften som regulerer. Den sier hvor mye:

  • vi kan låne
  • egenkapital vi må ha

Og hvor høy:

  • rente vi må tåle
  • belåningsgrad vi kan ha.

Ingen store forandringer

Den nye boliglånsforskriften trer i kraft 1 januar 2020 og varer ut året. Men regjeringen har ikke forandret spesielt mye i den nye boliglånsforskriften. Det er de samme reglene som gjelder fra nyttår, nemlig:

  • Man kan låne opp til 5 ganger inntekten.
    Det er inklusive studielån, forbruksgjeld, billån eller lignende.
  • Man må ha minst 15 % egenkapital
  • Banken krever at man tåler en renteøkning på 5%. Hvilket med dagens rentenivå innebærer en boligrente på ca 8%.
  • Belåningsgraden kan maks være 85%.

Nyhet: gunstigere med BSU

Det som er nytt er at de som har BSU kan trekke fra den sparingen fra gjeldsgraden. Man trenger altså ikke å løse inn BSU-kontoen sin når man kjøper bolig. Det gjør at man kan fortsette sparingen i BSU til en gunstig rente. Og fortsatt få skattefradrag fram til man blir 34 år.

Eksempel:
Inntekt
Stine har inntekt på 500 000,-, og kan da i teorien låne 2 500 000,-. Totalt 5 ganger inntekten.
Hvis Stine har 100 000,- i forbrukslån vil det trekke ned totale lånesummen. Da får hun låne 100 000,- mindre til bolig, altså 2 400 000,-.

Egenkapital
Egenkapitalen hennes er 350 000,- i BSU. Og siden regelen er at man må minst ha minst 15% egenkapital blir lånesummen ca 2 330 000,-.
(350 000,- er 15% av 2 330 000,-).

Belåningsgrad
Belåningsgraden kan ikke være høyere enn 85% av boligverdien. Lånesummen er 2 330 000,- og hun kan maks kjøpe en bolig til en verdi av 2 730 000,-.
(2 330 000,- er 85% av 2 730 000,-.)

Konklusjonen er altså at ut i fra reglene i loven kan Stine låne maks 2 330 000,- for å kjøpe et hus til en verdi av 2 730 000,-.

Bankene ser på helheten

Dette er hovedregelen når bankene beregner lånemulighetene. Men de ser selvfølgelig også på andre ting. Som hvor mye studielån eller forbrukslån man har. Om det er en eller flere lånetakerne, om man har barn eller bil, og hvor mye sparepenger man har.

Har man hatt et lenger kundeforhold i banken er det ofte enklere å få lån. Men ikke alltid, så det er lurt å undersøke med flere banker .

Det er ikke umulig å få lån

For min egen del fikk jeg lån til huskjøp alene, når jeg var student med to barn. Med bil og uten jobb. Det burde ikke være mulig. Men banken så på sparehistorikken min og mente at det var uproblematisk. Og det hjalp helt sikkert at jeg to år tidligere kjøpt et rimelig rekkehus kontant.

Bankene kan nemlig gjøre unntak fra reglene i 10% av lånesøknadene. For Oslo er det 8%. I følge Hanne Folkvord, leder for låneavdelingen på DNBs kundesenter, er det flest unge førstegangskjøpere med god betalingsevne som det blir gjort unntak for.

Låneoversikt fra Huseierne

Huseierne har lagd en oversikt over hvor mye man kan låne ut i fra inntekt og egenkapital.

Hvis man for eksempel tjener 510 000,- per år og har en egenkapital på 450 000,- vil man kunne kjøpe en bolig til 3 millioner. Lånet blir da på 2 550 000,-.
Dette er en forenklet oversikt og tar selvfølgelig ikke hensyn til forbrukslån, billån eller andre type lån.

Eneste måten å få et helt konkret svar på hvor mye man kan låne til bolig er å ta kontakt med ulike banker. Og husk, langsiktig sparing uansett sum er alltid positivt i bankenes øyner.

Les mer: Er du på boligjakt? Gode råd på veien!

Image by mohamed Hassan from Pixabay

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *