Lurer du på hvor mye du kan låne til bolig?

Hvis du er som de aller fleste som er på boligjakt lurer du på samme ting, nemlig hvor mye du kan låne til bolig.

Boliglånsforskriften regulerer hvor mye du kan låne og i 2020 er reglene disse:

Du kan låne opp til 5 ganger årsinntekten. Det kalles gjeldsgraden. Du kan ha en gjeldsgrad på maks 5, og da har du lånt 5 ganger årsinntekten.
Det er inklusive studielån, forbruksgjeld, billån eller lignende.
Du må ha minst 15 % egenkapital
Banken krever at du tåler en renteøkning på 5%. Hvilket med dagens rentenivå innebærer en boligrente på ca 7%.
Belåningsgraden kan maks være 85% av boligens verdi.

Nyhet: gunstigere med BSU

De aller fleste vet at BSU er en gunstig spareordning når man ønsker å kjøpe bolig. Hvert år kan man spare 25 000,- på BSU-kontoen sin, og i tillegg får man 20% tilbake på skatten. Opp til 5 000,- per år.
Les mer: BSU og BSU Start – vanlige spørsmål

Det som er nytt i år er at de som har BSU kan trekke fra sparingen fra gjeldsgraden. Du trenger altså ikke å løse inn BSU-kontoen sin når du kjøper bolig. Det gjør at du kan fortsette sparingen i BSU til en gunstig rente. Og du får fortsatt skattefradrag fram til du blir 34 år.

Eksempel:
Inntekt
Stine har inntekt på 400 000,-, og kan da i teorien låne 2 000 000,-. Totalt 5 ganger inntekten. Stine har 350 000,- i BSU. Det gjør at hun kan legge til BSU til lånesummen, og få låne 2 350 000,-.

Gjeld
Hvis Stine har 100 000,- i for eksempel forbrukslån vil det trekke ned summen hun kan låne til bolig. Hun får låne 100 000,- mindre, altså 2 250 000,-.

Egenkapital
Stine har også 100 000.- i annen egenkapital, og sammen med BSU har hun totalt 450 000,-. Hvis banken kun så på egenkapital ville Stine få lånt 3 000 000,-.
(450 000,- er 15% av 3 000 000,-).

Belåningsgrad
Belåningsgraden kan ikke være høyere enn 85% av boligverdien. Banken utgår mest sannsynlig fra laveste sum ut ifra de ulike reglene. Det betyr at Stine vil kunne låne 2 250 000,-. og hun kan maks kjøpe en bolig for maks ca 2 640 000,-.
(2 250 000,- er 85% av 2 640 000,-.)

Konklusjonen er altså at ut i fra reglene kan Stine låne maks 2 250 000,-, og boligen kan som mest koste 2 640 000,-.

Bankene ser på helheten

Dette er hovedregelen når bankene beregner lånemulighetene. Men de ser selvfølgelig også på andre ting. Som hvor mye studielån eller forbrukslån du har. Om det er en eller flere lånetakerne, om du har barn eller bil, og hvor mye sparepenger du har.

Har du hatt et lenger kundeforhold i banken er det ofte enklere å få lån. Men ikke alltid, så det er lurt å undersøke med flere banker .

Det er ikke umulig å få lån

For min egen del fikk jeg lån til huskjøp alene, når jeg var student med to barn. Med bil og uten jobb. Det burde ikke være mulig. Men banken så på sparehistorikken min og mente at det var uproblematisk. Og det hjalp helt sikkert at jeg to år tidligere kjøpt et rimelig rekkehus kontant.

Bankene kan nemlig gjøre unntak fra reglene i 10% av lånesøknadene. For Oslo er det 8%. I følge Hanne Folkvord, leder for låneavdelingen på DNBs kundesenter, er det flest unge førstegangskjøpere med god betalingsevne som det blir gjort unntak for.

Låneoversikt fra Huseierne

Huseierne har lagd en oversikt over hvor mye man kan låne ut i fra inntekt og egenkapital.

Hvis du for eksempel tjener 510 000,- per år og har en egenkapital på 450 000,- vil du kunne kjøpe en bolig til 3 millioner. Lånet blir da på 2 550 000,-.
Dette er en forenklet oversikt og tar selvfølgelig ikke hensyn til forbrukslån, billån eller andre type lån.

Eneste måten å få et helt konkret svar på hvor mye du kan låne til bolig er å ta kontakt med ulike banker. Og husk, langsiktig sparing uansett sum er alltid positivt i bankenes øyner.

Les mer: Er du på boligjakt? Gode råd på veien!

Image by mohamed Hassan from Pixabay