3 måter å spare penger på boliglån

Rentene er rekordlave etter at Norges Bank har satt styringsrenta til 0%.
I Januar 2020 lå beste boliglånsrentene på ca 3%, og nå kan vi forventer en rente helt ned i 1,3%. For å få så lav rente må man være medlem av unge Akademikere og ha lån i Danske Bank. Grønne lån og ungdsmslån gir også gode rabatter. For de som ikke oppfyller kravene er det fortsatt mulig å få en rente på ca 1,55%, feks hos Nordea og Landkreditt Bank.

Det gjør det mye billigere å ha boliglån. Siden vi nå betaler mindre for å bo har vi litt mer til overs til andre ting.

Jeg skal vise 3 måter du kan spare penger på boliglån. Først skal vi se på hva effekten er av at renten har gått ned kraftig.

Boliglån over 25 år

Jeg tar et eksempel med et boliglån på 3 000 000,- over 25 år. I januar kostet det 14 073,- per måned. Totale rentekostnader over nedbetalingstiden ville blitt ca 1 220 000,-.

Utgår man fra en rente på 1,55% vil samme lån koste 12 071,- per måned. Og totale rentekostnadene blir ca 620 000,-. Bare der har man spart 600 000,- over 25 år, og ca 2 000,- per måned.

Nå har du 3 måter å spare penger på boliglånet på.

1. Buffer

Hvis du ikke allerede har en buffer anbefaler jeg deg å fortsette å betale ned lånet over 25 år. Det vil i eksempelet over gi deg 2 000,- til overs hver måned sammenlignet med i januar. På et år vil du da ha 24 000,- i buffer. Det er en skikkelig god start!
Les mer om bufferkonto i innlegget “Buffer er lur sparing“

2. Redusert nedbetalingstid

Har du en bufferkonto og vil spare sikkert kan du velge å betale det samme som du gjorde i januar. Da nedbetaler du boliglånet raskere, faktisk kuttes tiden med ca 3 år i eksempelet jeg brukte ovenfor.

Det vil gi en månedsutgift på ca 13 957,-, omtrent det samme du betalte i januar. MEN, du betaler ned lånet på bare 21 år, og rentekostnadene blir nå ca 516 000 ,-.
Det er 104 000,- mindre enn hvis du fortsetter med en nedbetalingstid på 25 år.
Det er en sikker måte å spare på, og du får en avkastning som er lik renten på boliglånet.

3. Spar i fond

Er bufferen på plass og du ønsker å spare langsiktig og til en høyere avkastning enn banken gir er fond løsningen. Men du kan tjene enda mer.
Da skal du velge å nedbetale over 25 år, som du ville gjort hvis du sparte til en buffer. Men i stedet for å ha pengene i banken, oppretter du en spareavtale i indeksfond på 2 000,- per måned.

Sparer du i 25 år i fond vil du med en gjennomsnittlig avkastning på 6% per år ha 1 359 000,- før skatt.
(6 % er en forholdsvis lav avkastning, historisk har børsen gitt nærmere 7-8 % per år.)

Langsiktig sparing i fond gir en enorm verdiøkning, og kan være den mest gunstige av de tre alternativene jeg nevnt.
MEN før du velger å betale ned mindre på boliglånet vil jeg at du skal tenke gjennom din økonomiske situasjon.

Har du buffer og tålmodighet?

Har du:

en stor nok buffer til å klare uforutsette utgifter?
en tidshorisont på minst 4-5 år?

Svarer du JA på de 2 spørsmålene kan du gå for alternativ 3 og sette pengene i aksjefond.

Hvis bufferen ikke er på plass så prioriter den først. Det er bufferen som gir deg trygghet hvis noe skulle skje. Nedbetaling av boliglån er også en trygghet, spesielt når boligprisene stiger.

Er tidshorisonten mindre enn 4 år vil risikoen være for høy i aksjemarkedet. På lang sikt går markedet oppover, men på kortere sikt svinger det opp og ned. I vår har vi sett en stor nedgang, noe få forventet seg.
Ingen av oss vet hvordan markedet vil se ut om et, to eller tre år. Men historikken forteller oss at på lenger sikt, som 5, 10, 20 år vil markedet stige gjenonomsnittlig med ca 7-8% per år.

Hvis økonomien din ikke klarer at pengene står på en aksjesparekonto i minst 4-5 år er bankkonto en bedre løsning.

Relaterte innlegg

Trenger du litt hjelp for å komme i gang med fondssparing? I Fondssparing for nybegynnere finner du alt du trenger å vite for å ta første steget.

I En innføring i fondssparing lærer du om begrepet, får svar på hva aksjefond er og hvor mye det koster å ha aksjefond.

Aksjefond eller sparekonto – spiller det noen rolle? Her sammenligner jeg avkastning over tid mellom aksjefond og sparekonto.