Fordeler og ulemper med rammelån

En guide om rammelån

For en stund siden fikk jeg en telefon fra en journalist fra NTB. Hun lurte på om jeg ville snakke med henne om rammelån. Selvfølgelig ville jeg det, jeg er alltid interessert i å snakke om økonomi! Det ble en samtale om hva som er fordeler og ulemper med rammelån. For en stund siden kom den på trykk i blant annet Fredriksstad blad, (krever innlogging). I artikkelen er det også masse god informasjon fra blant annet forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank. Nedenfor ser du den delen journalisten tok med fra vår samtale.

Når vi pusset opp forrige huset valgte vi å låne mer penger og bruke sparepenger, og droppet rammelån. Men for noen er det et godt alternativ.

For deg som er interessert i å vite mer om rammelån vil dette innlegget forhåpentlig passe bra. Her har jeg samlet den viktigste informasjonen om denne type lån.

Rammelån er fleksibelt

Rammelån er et av de mest fleksible lånene du kan ha. De kalles ofte fleksilån, boligkreditt eller rammelån.
Hvis du tar opp et rammelån kan du låne en viss sum utifra hvor mye boligen din er verdt. Reglene fra Finanstilsynet sier at du maks kan belåne 60 % av boligens verdi. Hvis boligen din for eksempel er verdt 4 millioner kroner, kan du maks låne 2,4 millioner kroner.
For å få kjøpt bolig må du minst ha 15 % i egenkapital, og får altså lov til å låne maks 85 % av boligens verdi. Det betyr at for veldig mange er det mange år før rammelån er et alternativ. Det er også en del fordeler og ulemper med rammelån. De beskriver jeg lenger ned.

Forskjell på boliglån og rammelån

Forskjellen på et vanlig boliglån og et rammelån er at med et rammelån betaler du bare renter av summen du faktisk lånt. Har du for eksempel et rammelån på 1 000 000 kroner, men bare brukt 200 000 kroner beregnes det renter av 200 000 kroner.
Ofte har rammelån en del høyere rente og også høyere termingebyr. Det gjør det lite gunstig å ha et rammelån hvis du tenkt å bruke det som et vanlig boliglån.

Forutsetninger for å få rammelån

Det er noen forutsetninger for å få rammelån.

Som tidligere nevnt kan du maks låne 60 % av boligens verdi.
Du må også tilfredsstille vanlige krav til boliglån. Det er er altså ikke nok at du har nedbetalt boligen. Inntekten din må være høy nok inntekt til å klare å betale rentene.
Du bør ha en veldig god kontroll på økonomien din siden du ikke har en nedbetalingsplan å følge. Hvis du tar opp rammelån og tenkt å betale avdrag, men ender opp med å bruke opp pengene vil resultatet bli at gjelden din øker. Unntaket er for pensjonister som faktisk ønsker å øke gjelden sin. Mer om det senere.

Fordeler med rammelån

Det er en del fordeler med rammelån.
Som:

Det er et veldig fleksibelt lån. Du velger selv hvor mye av rammen du bruker.
Du bestemmer selv hvor mye du skal betale ned på lånet.
Lånet kan brukes til oppussing, bilkjøp eller andre ting. Det vil bli billigere enn for eksempel å ta opp et dyrere billån.
Med et rammelån trenger du ikke å ta opp nytt lån og da slipper du tinglysningsgebyr og etableringsgebyr. Samme fordel kan du ofte få hvis du flytter boliglånet til en annen bank.

Ulemper med rammelån

Det er også en del ulemper med rammelån.
Som:

Det er fort gjort å bruke mer penger enn du tenkt.
Siden du ikke har en fast nedbetalingsplan kan det være fristende å droppe å nedbetale lånet. Men det vil gi deg mer gjeld.
Det er dyrere enn et vanlig boliglån, så hvis du tenkt å betale det ned som et vanlig boliglån er det ingen poeng med et rammelån.
Det er begrenset hvor mye du kan låne, maks opp til 60 % av boligens verdi. Kommer du over den grensen må du betale renter og avdrag som et vanlig banklån.
Mange ganger kan man ta opp mer i boliglån for å kjøpe bil og få det enda billgere enn med et rammelån.

Hvem passer rammelån for?

Siden rammelån er dyrere enn vanlig boliglån er det begrenset med tilfeller hvor det faktisk er god ide å ha et rammelån. Spesielt siden det mange ganger er mulig å få avdragsfrihet på boliglånet hvis det er behov. Her skal jeg liste noen eksempler hvor rammelån kan være gunstig.

Du som trenger en del penger nå og en del senere

Jeg vil si at rammelån passer for deg som har god struktur på økonomien og som for trenger litt ekstra til for eksempel oppussing. Kanskje vil oppussingen ta litt tid. Da kan det være fornuftig med et rammelån. Du får lån på for eksempel 500 000 kroner, men bruker bare 200 000 kroner. Da betaler du bare renter på de 200 000 kronene du brukt.

Senere trenger du kanskje resten av pengene og kan da overføre de fra lånekontoen til bankkontoen din. Da vil du også begynne å betale renter på hele beløpet.
Dette vil kunne lønne seg sammenlignet med å betale renter på 500 000 kroner allerede fra i dag.

Pensjonister med nedbetalt boliglån

Er du pensjonist i dag har du mest sannsynlig en gjeldsfri bolig. Det betyr at du med et rammelån kan låne opp til 60 % av boligens verdi. Hos DnB kan du kun låne 50 % av boligens verdien. Du betaler selvfølgelig også bare renter for det beløpet du har lånt. Her bør du regne ut på forhånd hvor mye du har råd å betale i renter hver eneste måned.

Ikke alle pensjonister har en høy pensjon, og et rammelån kan være en god måte å få inn litt ekstra penger på. Bare husk å lage en plan for hvor mye du skal bruke hver måned eller år, og hvor lenge pengene skal vare. Bruker du for mye med en gang vil det ikke være spesielt mye igjen til senere år.

TIPS!
Kanskje er det en ide å snakke med eventuelle arvinger på forhånd, og fortelle de at du tar opp et rammelån. Det er dine penger og du bør nyte de i den grad du selv ønsker. Men vær gjerne åpen med arvinger om hva de kan forvente, og ikke forvente.

Konklusjon

Det er både fordeler og ulemper med rammelån, og for de aller fleste vil nok et vanlig boliglån være godt nok.
Som alltid er det smart å sjekke betingelser og se etter hvor du får beste renten.

Hvis du ønsker å ta opp et rammelån kan du sjekke rammelånskalkulatoren på Smarte Penger