Dette ville jeg investert i om jeg var…

Tenk deg at du våkner opp en morgen og sjekker bankkontoen, og der står det 100 000 kroner! Helt fritt å investere i hva du måtte ønske? Hva ville du gjort?

Det finnes ikke et svar som passer alle. Vi er forskjellige og det kan være lurt å bruke penger på ulike ting i ulike faser av livet som:

• student
• enslig
• en del av en familie
• permittert
• pensjonist

Nedenfor viser jeg hvordan jeg ville fordelt pengene i de ulike situasjonene. Dette er ikke en fasit, men hva jeg ville investert 100 000 kroner i. Og hvordan jeg ville gjort det med min egen økonomi kommer helt til slutt.

Du kan også se det på som en pekepinn på hva som er smart å prioritere å sparte til først. Husk at det å nedbetale gjeld er også en investering. Det innebærer at du betaler mindre i rente, og det gir deg mer å rutte med fremover.

Det enkle er ofte det beste

En liten avsløring, hverken aksjer eller bitcoin er min anbefaling. Hvorfor komplisere ting og ta unødvendig risiko? Det enkle er ofte det beste. Og faktisk er det buffer som kommer høyest opp på lista i omtrent alle situasjoner. Grunnen til det er at uten buffer vil du slite skikkelig hvis du får store uforutsette utgifter. I eksemplene forutsetter jeg at det ikke finnes noen buffer, så den summen som står er den totale bufferen jeg mener er nødvendig å ha. Og gjerne mer.
Buffer er mine øyner det viktigste å prioritere først. Det gjør det mulig å få alle andre ting på plass etterpå. Så har du ikke buffer er det like greit å komme i gang med den med en gang. Litt hjelp på veien får du i dette innlegget om buffer.

Hvis jeg var student

og var gjeldsfri og leide bolig ville jeg investert 100 000 kroner i denne rekkefølgen:

BSU er en så pass gunstig spareordning at det er galskap å ikke benytte seg av skattefradraget. BSU 2 gir deg ikke skattefradrag, men en god rente. Hvilket gjør det til en smart, kortsiktig sparing til bolig. Du kan lese mer om BSU her.

De 25 000 kronene som jeg ville satt i fond bør stå minst 4-5 år. Og gjerne mye lenger. Med en lang tidshorisont gir det forhåpentligvis en god avkastning og en forholdsvis trygg investering.

Hvis jeg ønsket å kjøpe bolig innen noen få år

og ikke hadde spart nok til egenkapitalen ville jeg droppet å spare i fond. Da hadde jeg heller spart de pengene i BSU2. Pengene måtte da gå til bolig, men i det lange løpet er det veldig gunstig å komme seg inn på boligmarkedet. Å komme seg inn på børsen gjennom fondsinvesteringer hadde jeg tatt etter boligen var på plass.

Hvis jeg eide bolig og var student

ville jeg først prioritert buffer. Grunnen til at jeg ville hatt 50 000 kroner i buffer som student med egen bolig er fordi det ofte er mer utgifter når man eier. Ting kan ryke, som kjøleskap, fryser, vaskemaskin, og det koster penger. Da er det bedre å være på den sikre siden, og ha litt høyere buffer.

Hvis jeg fortsatte hadde en BSU-konto, ville jeg antageligvis fortsatt å spare i den. HVIS tidshorisonten min var noen få år. Du kan fortsette å spare i BSU selv om du kjøpt bolig, men fra 2021 får du ikke lenger skattefradraget. Det gjør det ikke like gunstig å spare i BSU som tidligere. Men renten er fortsatt god. Og det er tryggere å ha pengene i BSU enn kortsiktig i fond. Men pengene er bundet til bolig, så et like godt alternativ kan være å sette mer av pengene i buffer. Da kan du bruke de til hva du vil, når du trenger det.

Men vet du med deg at du sannsynligvis kommer til å bruke opp pengene på unødvendigheter kan det være like så greit å sette de inn på BSU. Eller nedbetale litt ekstra på boliglånet.

Hvis jeg hadde brukt opp BSU-kontoen til å kjøpe boligen ville jeg satt inn 50 000 kroner på fond, og resten i buffer. Med en forventet gjennomsnittlig avkastning på ca 7 % per år ville jeg 10 år senere ha ca 100 000 kroner. En fordobling altså, på 10 år!

Hvis jeg hadde forbrukslån

fantes det bare én ting å gjøre.

Jeg ville satt 10 000 kroner på bufferkonto, for å sikre meg her og nå i tilfelle jeg fikk noen store utgifter. Så ville jeg betalt ned gjelden. Punktum. Det er dyrt å ha forbrukslån eller kredittkortgjeld, og det beste, uansett, er å bli kvitt den.

Hvis jeg hadde mindre gjeld enn 100 000 kroner ville jeg fordelt pengene på 30 000 kroner i buffer, betalt ned forbrukslånet og det som var til overs ville jeg satt i fond. På den måten ville jeg vært gjeldsfri, hatt en ok buffer, og en langsiktig sparing.

Hvis jeg hadde samboer eller var gift

og eide bolig ville jeg satt av minst 50 000 kroner til buffer. Det koster å eie sin egen bolig. Og det er greit å være forberedt på diverse utgifter som kan komme.

Resten ville jeg satt i fond. Fordi det på sikt gir bedre avkastning enn å ha i de i banken. Enkelt og greit. Dette forutsetter at du vet at du ikke har store utgifter du må ut på de nærmeste årene. Skal du pusse opp et kjøkken eller bad neste år er det bedre å sette alle 100 000 kroner i banken. Renten er lav, men du vet hva du har. Setter du pengene i fond kan de ha økt til neste år, eller sunket. Det er en risiko jeg ikke ville tatt.

Hvis jeg hadde familie og barn

og egen bolig (noe jeg jo faktisk har), ville jeg prioritert dette:

En familie med barn og bolig trenger en del mer i buffer enn den som er enslig. Det koster å ha barn, ofte mer enn man tror på forhånd. Og bor man i hus vil man fort oppdage at det alltid er noe som bør fikses. Sparing til barn er ofte veldig langsiktig. 10 000 kroner vokser på 15 år til ca 32 000 kroner. Noe som burde være nok til konfirmasjon? Voksne kan også ha langsiktig perspektiv. Og de 15 000 kronene blir til ca 70 000 kroner på 20 år. Det er en skikkelig bra avkastning!

Hvis jeg var permittert

Ville jeg prioritert bufferen.

Hvis jeg følte meg usikker ville en buffer gjort livet enklere. Men det betyr ikke at hvis du er permittert så må eller bør du ha 100 000 kroner i buffer. Det her er en tenkt situasjon hvor det helt plutselig står 100 000 kroner på konto. Og du kan velge å gjøre hva du vil. Da er det enkelt å føre de over på en egen bufferkonto, og la de skape trygghet. I det virkelige livet hvor vi må spare hver eneste tusenlapp selv, er alle penger du klarer å bygge opp på bufferkontoen en seier!

For spesifikke tips kan du lese artikkelen “Mine beste økonomitips under permittering”.

Hvis jeg ville ta minimalt med risiko

ville jeg valgt én disse løsningene. Eller fordelt pengene på begge.

Det er sikre kort, og gir stor trygghet. Rentene i banken er ikke noe å skryte av, men du vet at du har pengene tilgjengelig når du trenger de.
Å nedbetale boliglån gir deg samme avkastning som renten du har på lånet.

På sikt ville du tjent på å heller investere i for eksempel indeksfond. Men for mange er tryggheten viktigst, og da kan det være en god løsning å ha en stor buffer eller redusere boliglånet.
For de som har et stort lån i forhold til verdien på boligen, kan det også være lurt å nedbetale ekstra på boliglånet nå som renten er lav.

Hvis jeg ville ta høyere risiko

ville jeg brukt en del av pengene på å investere i Crowdfunding.

Crowdfunding gir en høy avkastning, men det er også litt høyere risiko. Konseptet er at du låner ut penger til bedrifter som ønsker å vokse, og for de får du ca 9 -12 % rente. Lånene kan være på alt fra 6 måneder til 48 måneder. Noen avtaler gir deg avdrag hver måned, andre helt på slutten av nedbetalingsperioden. Renter mottar du hver eneste måned. Min egen erfaring er positiv. Jeg har investert i over 35 lån, og av de er et lån misligholdt. Selskapet har gått konkurs, men saken er ennå ikke avgjort. Det betyr at jeg vil miste en del av pengene jeg har investert, og det er en risiko man må være klar over når man investerer i crowfunding.

Hvis du er nysgjerrig på crowdfunding kan du lese mer her.

Hvis jeg var pensjonist

og hadde nedbetalt gjeld og hadde en grei pensjon ville jeg hverken spart i fond, eller satt de i Crowdfunding.
Da ville jeg prioritert å bruke pengene på meg selv, og familie.

Livet består ikke bare av investeringer og sparing. Noen ganger må vi også få unne oss noe ekstravagant. Og som pensjonist er tiden virkelig inne for å nye livet.

Hva ville jeg investert 100 000 kronene i?

Og svaret på hva jeg ville investert 100 000 kroner i er dette:

Det er ikke likt det generelle rådet til familien med barn, og grunnen til det er at vi har en ok buffer allerede. Men etter hvert skal vi bytte ut kjøkkenet. Det koster en god del penger, og da er det fint å ha en ekstra stor buffer. Samtidig ville jeg ikke latt sjansen til å få en god avkastning på børs og crowdfunding gå fra meg.

Men, som tidligere nevnt, det finnes ikke noen fasit. Det er viktig å se på sin egen økonomi, og hva man tror det nærmeste året vil bringe. For noen er det smartere å ha pengene på konto, for andre å investere langsiktig i fond.

Og husk, all sparing er positivt hvis alternativet er at du bruker opp pengene på noe som ikke gir deg glede.

Relaterte innlegg

Ønsker du å lese mer finner du mye informasjon her:
Hvordan du lager et budsjett
Fondssparing for nybegynnere
Aksjesparekonto- spørsmål og svar
Spare i barnets navn eller eget navn?
3 måter å spare penger på boliglån

Photo by Anthony Cantin on Unsplash